Колко изгодно да се инвестират свободни пари: направи депозит или изплати заем?

<

Предлагаме на Вашето внимание чудесния материал на нашия читател, който засяга една много тъжна и следователно много актуална тема на личните финанси. Много от вас имат заеми, които редовно изплащате. Но си представете, че сте получили 13-та заплата, коледен бонус или друг хубав допълнителен доход. Какво да правим с него? Да похарчите? Да депозираш или да изплатиш част от заема над плана? Отговорът на въпроса "какво е по-изгодно" и дава материала по-долу. Също така в него ще намерите ясен кредитен калкулатор в Excel формат.

Наскоро получих безплатни пари. И както винаги, когато възникнат, възникна приятен проблем - къде да ги харчи? Веднага отхвърлих всякакви безполезни покупки. Чудех се как могат да се използват още? Затова моят избор се фокусира върху две възможни опции:

  • принос;
  • Или да върне част от стария ми заем. Колкото и да е странно, това също може да бъде спечелено.

Кой от тях е по-печеливш? И колко? В същото време не ме интересуваше моралната страна на въпроса: „колко хубаво е да имаш пари на депозит…“ или „да живееш добре без заеми“. Изцяло икономически.

И така, какво се дава:

  • Имаме 10 000 рубли;
  • През август 2011 г. решихме да направим ремонт в апартамента и да си купим тон банани. За да направим това, взехме заем от 100 000 рубли;
  • Заемът е отпуснат през август 2011 г., така че заемът вече е погасен в рамките на 15 месеца;
  • Месечно плащане на заем: 2 540 рубли, метод на погасяване - анюитет (Анюитетен - когато кредитът се изплаща в равни дялове. Например 2 540 рубли на месец. Удобен. Но плащате повече, отколкото в други случаи).
  • Срок на кредита: 5 години;
  • Лихвата се изчислява месечно върху размера на остатъчния дълг;
  • Като алтернатива, ние считаме вноската на 10% годишно с натрупана лихва веднъж годишно.

И в двата случая нещо се случва в живота ни. Нека се опитаме да разберем какво.

Сега стигаме до най-интересното. Нека да разберем колко ще печелим в двата случая и какво ще ни е достатъчно.

За да направим това, ще се опитаме да изчислим доходите от нашите инвестиции в депозити и кредити, така наречената ROI.

ROI - норма на възвръщаемост на инвестициите. Тя се изразява в%. Означава сравнение на размера на дохода от инвестицията и сумата на самата инвестиция. Например, ще депозирам 10 000 рубли в банката, а след една година ще получа обратно 11 000 рубли. Оказва се, че съм спечелил 1000 рубли - това е моят доход. Тя е 10% от сумата на първоначалната инвестиция. Счита се така:

(Размер на приходите / Сума на първоначалната инвестиция) × 100% = (1 000/10 000) × 100% = 0, 1 × 100% = 10%

Този показател е необходим, за да се сравнят различните инвестиции и инвестиции. Там, където възвръщаемостта на инвестициите е по-голяма от 0 и е по-печеливша. Например, какво е по-добре да се инвестира 5400 рубли и да получите 500 или да инвестират 7 800 и да получите 600? ROI ще ви помогне да отговорите на този въпрос. В първия случай ROI = 9.3%, а във втория 7.7% (опитайте се сами да го изчислите). В първата версия повече. Това е по-изгодно. Оказва се по-изгодно да се инвестират тези 7 800 в мястото, където те дават 500 рубли за 5 400. В този случай получаваме 722 рубли вместо 600. А представете си, че бихте инвестирали 100 000?

В случай на депозит, всичко е ясно - колко пари са спечелени, толкова е доход. Това означава, че 10% от 10, 000 = 1000 рубли доход. Следователно, ROI на депозита = 10% .

Що се отнася до кредита, всичко е малко по-сложно. Необходимо е да се разбере едно просто нещо. По същество доходът от такива инвестиции ще бъде намален размер на месечните плащания. Защото намаляването на разходите води до увеличаване на размера на оставащите Ви средства. Например, платихте заем от 10 000, и започнахте да плащате 9 000. Печеливши? Разбира се, дори още 1000 е хубаво. Така че не е важно размерът на плащанията, а фактът, че ги намалявате. В бизнеса се използва прост подход: спечеленото се печели. Използвайте го и вие. Колкото по-малко плащаме, толкова повече пари имаме за нашите нужди.

И така, какво имаме с кредита. След като направим изчисленията (използвайки банков чиновник или знак, че можете да качите да работите в Excel или Google Docs), установяваме, че чрез инвестиране на 10, 000 в нашия кредит ще намалим месечните си плащания с 341, 24 рубли. Това означава, че получаваме допълнителен доход в размер на 341.24 рубли. Изглежда малко. Но за годината (12 месеца) вече са пристигнали 4 094, 89 рубли. Това е повече от приноса. Отличен! Можем да похарчим тази сума за следващата Нова година или да ги върнем отново, за да изплатим заема. Между другото, каква е ROI тук? Можете да го изчислите сами. Ще го получите в размер на 40.9% или 41% за плоска сметка. По този начин е ясно, че поради намаляването на плащанията получаваме възвръщаемост на инвестициите по кредита = 41% годишно .

И какво става?

Бонус!

Освен това има и друг въпрос, който трябва да се обсъди. Това е сумата на надплатената сума по кредита. Досието съдържа изчисление, което показва, че в резултат на намаляването на кредитния дълг, размерът на надплащането ще намалее от 52 хил. На 49 хил. Рубли - по-точно с 3 157, 72 рубли. Тази сума се спестява, което означава, че е спечелена за оставащите 45 месеца (не забравяйте, че плащаме кредита вече 15 месеца).

Така месечната доходност = 3 157.72 рубли / 45 месеца = 70.16 рубли / месец. За годината = 70.16 рубли × 12 месеца = 841.92 рубли. Това може да се разглежда и като допълнително предимство при предсрочно погасяване на кредита и непреки приходи от тази инвестиция = 8, 4% (841, 92 рубли / 10 000 рубли × 100%).

Общо, общата доходност от предсрочно погасяване на кредита = 4 094, 89 рубли (намаление на плащанията) + 841, 92 рубли (намаление на сумата на надплатената сума) = 4, 936.81 рубли = 49%. Сега имаме достатъчно време за началото на честването на Нова година!

И така, как да изберем инвестиция за нас, обикновените смъртни?

1. Ако вече имате налични средства, решете дали искате да получите допълнителен доход?
2. Анализирайте какви опции имате.
3. Определете в каква форма ще получавате доходи от тези инвестиции? В случай на депозит, това е лихва върху депозита, в случай на заем, размерът на намалението на месечните плащания и намаляването на размера на надплащане по кредита.
4. Определете размера на дохода. В случай на банков депозит, това е процентът на депозита, в случай на заем, таблица или изчисления на банков специалист ще ви помогне.
5. Изчислете размера на годишния доход. Докато в рубли.
6. Изчислете възвръщаемостта на инвестицията (ROI). Полученият годишен размер на дохода, разделен на размера на инвестицията и умножен по 100%. Вие ще получите процента на възвръщаемост на инвестицията. Процентът, получен от различни инвестиции, може да се сравни, определяйки най-печелившата инвестиция.
7. Voila! Честито! Вие сте на път за богатство!

Лично аз изчислих (и това е ключовата дума тук), че моите безплатни 10 000 рубли са много по-изгодно да инвестират в погасяване на кредит и да получат 49% годишно от него. Надявам се, че тази статия ще ви помогне да вземете правилното решение по един труден, но приятен въпрос като инвестиране. Управление на вашите финанси разумно. Включете ума :)

UPD. Между другото, ние продължихме да изучаваме темата за личните финанси, вече в нова статия за обезценяването на парите. Добре дошли!

---

Може да се интересувате от други статии на автора:

  • Пазете пари у дома? Загуба 13% годишно!
  • Кредит: или как иначе да се спести на заем?

  • Колко е вашият кредит?
<

Популярни Публикации